매달 사망보험금을 연금으로 받는다고? 사망보험금 유동화 총정리

 

최근 금융당국이 노후 소득 보장 강화를 위해 ‘사망보험금 유동화’ 제도를 도입하면서 많은 관심이 쏠리고 있습니다. 사망보험금 유동화란 무엇이며, 어떤 이점과 주의점이 있는지, 실제로 어떻게 활용할 수 있는지 자세히 안내합니다.

 

 

 

 

 

 

🏦 사망보험금 유동화란?

사망보험금 유동화는 사망 후 유족에게 지급되는 사망보험금을 생존 시 계약자가 연금이나 서비스 형태로 미리 받을 수 있도록 하는 제도입니다. 즉, 사망보험금의 일부를 살아있을 때 매달 연금처럼 수령하거나, 요양·건강관리 등 서비스 비용으로 활용할 수 있게 하는 새로운 금융 상품입니다.
기존에는 종신보험에 가입해도 사망 후에야 보험금이 지급되어 본인이 직접 활용할 수 없었으나, 이제는 노후 생활자금으로 활용할 수 있는 길이 열렸습니다.

 

 

📋 유동화 가능한 보험 및 신청 조건

• 금리확정형 종신보험이어야 함 (변액·금리연동형·단기납·초고액(9억 원 이상) 사망보험금은 제외)
• 보험료 납입이 완료된 계약 (계약기간 10년 이상, 납입기간 5년 이상)
• 계약자와 피보험자가 동일해야 함
• 보험계약대출이 없어야 함
• 만 65세 이상인 계약자

과거 연금전환 특약이 없는 종신보험에도 유동화 특약이 일괄적으로 추가될 예정입니다.

 

 

💰 유동화 방식: 연금형 vs 서비스형

 

1. 연금형 유동화

• 사망보험금의 최대 90%까지를 매달 연금처럼 분할 수령
• 예시: 사망보험금 1억 원 중 70%인 7천만 원을 유동화하면, 65세부터 매달 약 18만 원씩 수령, 남은 3천만 원은 사망보험금으로 유족에게 지급
• 이자 및 수수료 부담 없음, 상환의무 없음
• 연령이 높을수록 월 수령액 증가

수령 연령	월 수령액	총 수령액	잔여 사망보험금
65세	18만 원	4,370만 원	3,000만 원
70세	20만 원	4,887만 원	3,000만 원
75세	22만 원	5,358만 원	3,000만 원

2. 서비스형 유동화

• 사망보험금 일부를 요양시설 비용, 건강관리 서비스 등 현물·서비스 형태로 전환해 지급
• 보험사 제휴 서비스 중 필요한 항목을 선택해 활용 가능
• 요양시설 특화형, 통합 서비스형 등 다양한 형태로 출시 예정

3. 혼합형

• 연금형과 서비스형을 상황에 따라 혼합하여 활용하는 것도 가능

 

🔍 사망보험금 유동화와 보험계약대출 비교

구분	사망보험금 유동화	보험계약대출
이자 부담	없음	있음 (최대 9%)
상환의무	없음	있음
잔여보험금 유지	가능	미상환 시 감소/해지
사망보험금 부활	불가	원리금 상환 시 가능
수령 방식	연금·서비스(정기형)	일시금

🏆 사망보험금 유동화의 장점

• 노후 생활자금 확보: 사망 후가 아닌 생전에 보험금을 활용해 안정적인 노후 준비 가능
• 이자·수수료 부담 無: 보험계약대출과 달리 추가 비용이나 상환의무 없음
• 유족을 위한 잔여금 보장: 유동화 후 남은 사망보험금은 유족에게 지급
• 서비스형 활용: 요양·건강관리 등 다양한 서비스로 전환 가능

 

⚠️ 유의사항 및 한계

• 최대 90%까지만 유동화 가능, 전액 유동화는 불가
• 유동화 실행 후에는 사망보험금 부활 불가
• 대상 보험 한정: 변액·금리연동형 등 일부 종신보험, 초고액(9억 원 이상) 보험금은 제외
• 정기형(예: 20년) 지급만 가능, 종신형 불가
• 유동화 신청 시점에 보험계약대출이 없어야 함

 

📝 신청 방법 및 절차

1. 대상 여부 확인: 본인 보험이 금리확정형 종신보험인지, 납입 완료 및 기타 조건 충족 여부 확인
2. 보험사 상담: 해당 보험사 고객센터 또는 담당 설계사에 문의
3. 유동화 신청: 만 65세 이상이면 별도 소득·재산 요건 없이 신청 가능
4. 유동화 방식 선택: 연금형, 서비스형, 혼합형 중 선택
5. 지급 개시: 선택한 방식에 따라 연금 또는 서비스 형태로 지급 시작

 

💡 세제 혜택 및 정책 변화

정부는 사망보험금 유동화로 연금 형태로 받을 경우, 일정 조건에서 보험차익 비과세 혜택을 적용할 계획입니다.
소득세법 시행령 개정으로 노후 연금 지원을 강화하고, 사망보험금 유동화에 따른 세제 혜택을 확대할 방침입니다.

 

🎯 사망보험금 유동화, 누구에게 유리한가?

• 노후 생활자금이 부족한 고령층
• 보험계약대출 이자 부담이 부담스러운 분
• 유족에게 일부 보험금을 남기면서도 생전에 활용하고 싶은 분
• 요양·건강관리 등 서비스 활용이 필요한 분

 

🏁 결론

 

사망보험금 유동화는 노후 소득 보장과 자산 활용의 새로운 패러다임을 제시합니다. 조건만 맞는다면, 사망보험금을 연금이나 다양한 서비스로 미리 활용해 더 풍요로운 노후를 준비할 수 있습니다.
본인의 보험 조건과 필요에 맞게 신중히 선택하시길 바랍니다.

 

참고: 본 포스팅은 2025년 4월 기준 최신 제도 및 정책을 반영하였으며, 향후 세부 내용은 금융당국 및 각 보험사 정책에 따라 변경될 수 있습니다.